国内银行普遍存在基础数据不准的问题

华夏银行首席信息官恽铭庆

网易财经11月5日讯 第五届北京金博会今日在北京展览馆举行开幕式，网易财经作为网络支持门户对本次会议进行了报道。华夏银行首席信息官恽铭庆在中国国际金融年度论坛中表示，国内银行普遍存在基础数据不清不准的问题。近年来国内银行资产规模快速扩张，但经营管理数据挖掘和采集方式仍然比较落后。主要表现在对银行全业务流程缺少统一规划的计算及过程控制。对众多的业务处理系统和管理系统缺乏标准化的统一设计，导致二次生成的数据来源占比比较大，直接影响了银行经营管理数据的质量。如2009年权威部门预测三季度某月贷款规模与实际公布结果相差近千亿元之多，充分说明国内银行数据来源、分布、收集、统计等基础亟待完善。

以下是发言实录：

恽铭庆：尊敬的各位领导，各位同仁，各位朋友下午好！

很荣幸参加2009年中国国际金融年度论坛，借此机会就快速增长的中国经济与商业银行发展策略跟大家探讨。

一风景这边独好，快速增长的中国经济为国内商业银行提供了良好的发展机遇。去年9月份雷曼兄弟申请破产保护开始没有次贷危机迅速成为一场席卷全球的金融危机，世界经济陷入二战来最严重的衰退，中国经济也深受危机。一年后在世界各国的共同努力下，全球经济出现曙光，美国、日本、德国等主要经济实体在过去几个月的经济形势上总体是好于预期，而中国经济更是一马当先，走在世界前列。今年以来我国经济GDP增长逐级加快，前三季度GDP等于增幅达到7.7%，今年全年保八的目标有望实现。经历这场罕见的金融海啸后，金融走入了后华尔街时代。

受益于今年商业银行改革成果及中央政府果断实施的一系列经济刺激计划，我国银行业在这场危机中遭受的影响比较小，并保持了良好的发展事态。一是资产规模进一步扩大。今年三季度我国金融机构新增贷款8.7万亿。同比多增5.2万亿。二是资产质量不断优化。今年以来国内银行加大了信贷结构调整的力度，资产质量持续改善，不良贷款实现双降。9月末商业银行不良资产余额5045亿元，比年初减少了558亿元，不良贷款率1.66%比年初下降了0.76%。三是国内银行产品和服务创新不断深化，中间业务收入保持了比较快的增长速度，经营效益逐级回升。良好的发展态势极大地提升和振奋了投资者对国内商业银行的信心，这不仅为国内银行的发展提供了宝贵的经济、金融环境，也为国内银行赶超国际先进银行提供了难得的战略机遇。

二居安思危，加紧缩小与国际先进银行的基础性差距。虽然国内银行在全球动荡中仍然保持了资产规模和资产质量的同步增长，虽然国内大型银行市值已在全球银行业中位居前列，但我们应该清醒地认识到，国内银行在核心竞争力方面与国际先进银行还有比较大的差距。国内银行与国际先进银行所处的不同发展阶段，决定了他们当前各自面临的问题并非是同一层次的问题。在国内银行高速比较的同时我们要始终保持冷静的头脑，认清自己的不足，抓住时机尽快赶上。

下面我想简要通过对比分析国内银行亟待解决的四个基础性层面的差距问题。一是关于基础数据不清不准的问题。近年来国内银行资产规模快速扩张，但经营管理数据挖掘和采集方式仍然比较落后。主要表现在对银行全业务流程缺少统一规划的计算及过程控制。对众多的业务处理系统和管理系统缺乏标准化的统一设计，导致二次生成的数据来源占比比较大，直接影响了银行经营管理数据的质量。如2009年权威部门预测三季度某月贷款规模与实际公布结果相差近千亿元之多，充分说明国内银行数据来源、分布、收集、统计等基础亟待完善。而完善这点就需要经营管理全流程的计算机过程控制，实现商业银行各业务全流程的电子化作业，从而才能获取日常经营管理准确原始数据和有效的基础信息。

二是管理方式仍显粗放的问题。追求精细化管理已成为众多商业银行的目标。而我们面对的现实却是国内商业银行各业务一条线，各业务产品成本收益准确核算还无法实现。成本控制、产品定价等管理要求都比较简单粗放，年终算大帐的格局尚未发生根本的变化。要扭转这种状况就必须对商业银行全业务流程实现计算机控制的基础上，认真将精细资本的要求落实到日常经营管理的产品、资金、人力、交易、风险控制等各环节。将各种有效数据通过先进的数据统计方法形成有利于提高经营管理水平的数据模型。并在实施上述生产要素整合的基础上，商业银行只有从操作性等各方面下工夫才能实现精细化操作目标。

三是产品创新周期长同质化严重的问题。目前国内银行和国际银行在产品方面的差异比较大，表现在同质化程度高，商品比较单一，开发周期长，难以满足客户差异性需求。其原因除了受制于监管因素外，客户化、同质化的需求导致同质化服务等历史原因也是一个重要因素。目前国内商业银行大多仍旧采用传统的软件程序开发进行银行产品制造、研发的方法，与国际商业银行运用参数化、组建化配置实现产品开发，产品的营销渠道，综合复用，以及运用产品管理和客户关系管理CRM进行集约化管理和个性化服务的方面相比存在着相当的差距。

四是尚未实现全过程的风险管理问题。当前政府和监管部门十分重视商业银行的风险管理问题。国内商业银行纷纷对风险管理的体制和机制进行改革，建立了相应的风险管理队伍，风险管理水平得到了较大的提高。但值得注意的是，国内商业银行的业务流程和IT系统都还无法支持全过程的风险管理的需要，技术手段也仅能支持局部风险数据的搜集和汇总，还无法从全过程需要出发，解决风险辨识，风险预警以及风险性质，风险级别的精确评估问题。产生以上四方面的差距，其根本原因在于我国银行业发展历史比较短，业务复杂度和成熟度不高。银行业务和处理系统，随着传统银行业务发展，逐步建立而导致缺乏以客户为中心，按照资本为要求的整体规划和设计。因此要缩小与国际商业银行、先进银行上述基础层面的差距，需要认真抓好经营管理的机制转变，此外还必须在信息化基础平台上下大力气。其中打造以客户为中心，具备产品辨识、价格辨识、客户辨识、风险管理、渠道复用、会计核算六大功能的新一代核心银行系统，这是必不可少的基础性工作。华夏银行领导05年就指出，核心银行系统如同银行的心脏，拥有陈旧业务处理系统的银行就如一个30岁的人长了60岁的心脏。如果不尽快记忆改造就会使银行缺乏先进、健康、安全的成长引擎，新巴塞尔协议，要求银行监理的风险管理体系和风险计量模型必须是在上述基础建设为依托，否则皮之不存、毛将焉附。因此加快新一代核心银行基础平台建设，运用先进的管理方法和技术手段进一步提升核心竞争能力是国内商业银行发展策略的必然选择。

三、抓住机遇坚定不移地推动银行风险管理和创新服务基础平台建设的稳健。

建设新一代核心银行系统基础平台对支持经营管理的科学决策，支持银行风险管理实施支持创新服务和营销策略的实现。提供了良好的物质基础保证。国际商业银行自上世纪80年代开始出于提升市场竞争力的需要对此投入了巨额的人力、物力。核心银行系统建设和面向流程银行，面向工厂的业务流程的再造工程，为国际银行在提升核心竞争力方面上了一个大的台阶。即使今天在国际金融危机艰难之际也没有停止脚步，如美国某一家著名的跨国银行。今年3月份公开宣布对IT部门裁员1000人，但同时宣布将这1000名IT人员全部转入产品部门，从事产品研发、创新和风险管理工作。这是国际商业银行在并购重组、抱团取暖的同时继续基础产品创新和风险控制基础建设的举措，必须引起我们的重视和关注。

近年来国内银行商业银行的决策层和有识之士，已经认识到新一代核心银行基础平台建设的重要意义，不断投入人力、物力研发，并已取得突破性进展。华夏银行经过三年多潜心研究，攻关开发，在引进国际先进银行核心系统架构的基础上，进行了艰苦的本土化需求改造、开发，今天7月17日在总行和天津分行率先成功上线，至今已顺利运行3个多月。新一代核心银行系统基础平台建设是华夏银行国际化改造重要内容之一。早在2002年华夏银行就与美国的毕博咨询公司合作，对国内外商业银行经营管理进行全面的比较和差异分析的基础上，制订了华夏银行国际化改造目标和工作计划。启动了新业务流程和新一代核心银行基础平台建设的国际化改造工作。一是构建不断完善风险管理体系。2005年华夏银行开始进行风险管理体系的探索，率先在国内业中建立了银行帐户和交易帐户并实施专业化管理。与此同时华夏银行将风险管理作为和德意志银行合作项目重要内容。三年来分期分批派出50名高级业务主管前往德意志银行进行专业培训。目前华夏银行已建立了垂直集中的信用风险管理体制和矩阵式操作的管理体制。不仅对公对私业务调查开发，客户调查、授信申请、不良资产控制等全流程率先使用先进的数字化控制系统集中作业和管理，并于2008年率先在国内银行成立了市场和操作风险管理部门，逐步运用先进的风险计量工具和方法，监测和控制市场风险、操作风险。在华夏银行的安全运营中发挥了重要的作用。

二是构建不断完善的营销服务体系。2005年以来及华夏银行在以客户为中心的指导思想下，着力进行产品研发、营销服务的营销机制改革和流程再造工作。2007年成立全行管理创新委员会，有效提升全行营销服务水平。2009年又按照流程银行和产品工厂的管理要求，对产品的需求、研发、组合、应用、服务和评估进行全流程的管理，取得了要好的收效。

三是弃而不舍地积极推进新一代核心银行系统基础平台的建设。华夏银行新一代核心银行系统上线，将对上述经营管理创新服务各项工作提供具备可持续发展能力的技术支持。下一步我们将按照原定的工作计划分期分批向全国数十家城市分支机构推广应用，并按照总体设计和规划的建设要求，继续对相关的应用系统进行优化和完善。

随着新一代核心系统的推广，随着管理经验的不断丰富，随着数据的不断积累和信息化建设平台的不断完善。华夏银行和中国银行业起会在经营管理、创新服务的水平上再上一个新的台阶。谢谢大家！