互联网金融模式循序渐进

无论是传统金融企业将产品和服务“搬”到互联网上，还是网企跨界互联网金融领域进行圈地，一个必然趋势是，未来金融与互联网的深度融合将在移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等方面对传统金融模式产生根本性颠覆。

年轻消费者特别是“90后”正在成为互联网理财的主力军。据淘宝理财最新发布的相关数据显示，截至二季度末，18-23岁的“90后”占到了总用户数的59.6%，占比过半。分析来看，这一方面是因为“90后”是在互联网环境中成长的一代，较能接受互联网理财产品这种新兴事物；另一方面，年轻消费者的经济能力相比中年人较弱，而互联网理财产品具有购买环节便捷、门槛低等特点，这对于有理财需求的年轻人具有很大的吸引力。

无论是传统金融企业将产品和服务“搬”到互联网上，还是网企跨界互联网金融领域进行圈地，一个必然趋势是，未来金融与互联网的深度融合将在移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等方面对传统金融模式产生根本性颠覆。不过，目前互联网金融尚处于起步阶段，市场有待规范；而对于消费者来说，在享受互联网金融带来便利的同时，还需要增强风险防范意识，理性投资。

年轻消费者成互联网理财主力军

余额宝、活期宝等产品的横空出世，引发了一股互联网理财热潮。而年轻消费者成了网络理财产品的消费主力。

以最近火热的余额宝为例。据淘宝理财发布的相关数据显示，截至二季度末，在淘宝理财用户中，18-23岁（在淘宝理财上，年满18周岁的实名注册用户方可购买理财产品）的“90后”最为活跃，占到了总用户数的59.6%，超过半数；其次是23-33岁的“80后”用户，占总用户的21.7%；其他则为33岁以上的消费人群。也就是说，“80后”和“90后”用户在淘宝理财总用户中占比逾八成。

作为在互联网环境中成长起来的人群，年轻消费群本就习惯了在电商平台上的消费模式，因此对于互联网理财这种新兴事物比较能够接受。再加上网络理财产品更加透明、购买环节相较传统理财渠道更便捷，因此一经推出就获得不少“屌丝”客户的青睐。

另外，有理财需求的年轻人手里的资金相对较少，根本无法逾越原有理财产品动辄几万甚至几十万的理财申购门槛。而相较于传统的银行存款、基金、股票等理财方式，互联网理财产品的入市门槛较低，这也是年轻消费者更愿意选择此类模式的原因。依旧以淘宝理财为例，据悉，其人均购买理财产品金额为3417元。对此，淘宝理财的运营专家警幻表示，在目前淘宝理财平台上，以低风险、有保本的保险类理财产品为主，起购额度最多也就1000元，有些甚至就几十元，相比线下类似收益产品几万元的申购起点低了许多，使得原本被排斥在理财市场之外的“90后”得以进入，获得公平的理财机会。

传统金融与互联网融合才刚开始

随着宽带传输、移动互联、云计算、大数据的出现，互联网与金融开始紧密结合。

一方面是传统金融互联网化，即传统金融机构将产品和服务搬到互联网上，网上银行很好地解释了这一点。马云有句名言，叫“银行不改变，我们就来改变银行”。的确，互联网提供了一种平台，打破了银行作为资金中介、渠道的方式，互联网金融的强势来袭弱化了传统金融行业的优势地位，这让银行、证券企业感受到了威胁，不得不做出改变，将自身的产品、业务、服务与互联网进行更好地融合。

另一方面则是网企纷纷涉足金融领域，阵容不断升级，从而在市场上引发了一股互联网金融热潮。淘宝的余额宝推出后火爆异常，让货币基金T+0产品广为人知，并且迅速占据了移动端。数据显示，目前已有六成用户用手机操作余额宝。在淘宝之后，国内另外一家互联网大佬新浪日前也吹响了全面进军支付行业的号角。7月初，央行颁布新一轮支付牌照，互联网巨头新浪旗下北京新浪支付科技有限公司获批通过互联网支付、移动电话支付等业务。短短半个月之后，新浪正式发布微银行。新浪支付副总经理戴庚透露，将通过微银行涉足理财市场，此外，消费者在微银行还可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。

不过，金融与互联网的融合才刚刚揭开冰山一角。“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。”中投公司副总经理谢平曾撰文预判，20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资，又不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

监管须跟进互联网金融市场

互联网降低了传统金融的服务门槛，对于产业链上下游数千万的中小企业来说，互联网金融为它们打开了一道通往现代金融服务的大门。但是，鉴于互联网的开放性特征，其与传统金融行业的融合让人不得不提到一个关键问题——安全性。

无论是传统金融互联网化，还是互联网金融，都要基于网络的基础，都要面临网络钓鱼、安全漏洞等风险，防控十分必要。全国人大财经委办公室副主任王连洲就表示，目前互联网金融是一个灰色地带，现行监管体系无法完全覆盖，适度的混业监管，或是未来的一个选择，但涉及相关立法和监管体系的变化，需要较长时间，程序性问题会有很多。

对于任何市场，创新永远在监管之前，在互联网金融发展如此迅速的情况下，监管要及时跟进。从政策层面来说，相关法律法规的约束和规范是第一层。对此，在日前在京举行的“中国互联网金融论坛”上，中国人民银行消费者保护局局长焦瑾璞表示，应完善互联网金融法规，要对互联网金融实施保护。

对于消费者而言，购买互联网金融产品时，要有规避风险的意识，即便是投入金额比较少，也要谨慎、理性投资。业内人士表示，要加强对互联网金融消费的保护，开展互联网金融消费的教育，提高消费者的风险意识和自我保护能力，将互联网知识和金融知识充分结合，针对目标群体，探索多样化的教育模式。